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□ 本报记者 韩丹东

□ 本报见习记者 于天航

“从上学到咫尺，手里攒了5张银行卡，有的只剩几元钱，有的还有一二百元，但刊出起来太朦拢了，得带着身份证跑不同银行的柜台，走动复回跑了几趟还没办完。”北京市民陈朗（假名）的困扰，说念出了宽敞握有闲置银行卡用户的心声。

陈朗向《法治日报》记者先容，他手中的银行卡差别是上学时为交纳膏火、经受生存费办理的两张卡，以及责任后因公司业务需要办理的3张卡。跟着使用需求减少，这些卡冉冉被闲置。他念念蚁集刊出这些“寝息”卡，却发现必须本东说念主佩带身份证，差别赶赴各家银行的线下柜台办理，过程耗时痛楚。

记者采访发现，“寝息”银行卡不仅给用户带来刊出困扰，还潜藏个东说念主信息裸露、资金损耗等风险，同期也增多了银行的账户管制老本，如安在合规前提下简化经过成为亟待惩办的问题。

用户刊出耗时痛楚

与陈朗有相同困扰的，还有北京市民张悦（假名）。往日10年间，因升学、换责任、办理房贷等需要，她先后在4家银行办理了5张储蓄卡。近期整理物品时，她决定刊出这些闲置卡，却遇到了多重隔断。

“去A银行刊出，责任主说念主员说必须提供卡号，我记不清了，只可先查号；去B银行时，因为卡仍是丢失，责任主说念主员说需要先补卡智商刊出，而补卡还要等一周时分，处理起来相等耗时。”张悦说。

天津某银行责任主说念主员张先生向记者先容了长期未使用银行卡的处理法则：“最初5年无交游纪录的银行卡，会被银行纳入‘长期未使用气象’，账户功能颠倒于冻结。若卡内多余额，需本东说念主到柜台办理规复使用或刊出；若卡内无余额，部分银行可能会平直刊出，具体操作因银行而异。”

张先生还指出，储蓄卡必须由本东说念主佩带身份证至柜台办理刊出，若健忘卡号可凭身份证查询；信用卡则可通过客服电话刊出，前提是卡内无欠款、无余额。

“除了老例刊出经过，还有两类额外情况需谛视。”张先生请示，一是无卡刊出，若刊出储蓄卡时卡片已丢失或无法找到，就不成按老例经过办理，需罢免银行针对“无卡刊出”的规定进行操作，要是莫得额外情况，用户平直握身份证到柜台就能刊出；除非银行有额外条目，才需要先补卡再刊出。二是已故东说念主员账户刊出，此类情况需单独按“已故东说念主员账户处理经过”办理，家属需提供联系讲解材料。不外不同银行的经过会有所远离，需要视具体情况而定。

闲置覆盖多重风险

受访大家指出，“寝息”银行卡无论对用户如故银行，齐是一把“双刃剑”，背后潜藏着种种老本与风险。

中国社会科学院财经计谋筹议院副院长尹振涛分析觉得，对银行而言，大批闲置账户占用系统资源与管制元气心灵，增多了制卡、监管合规和系统运营关心等多重老本，镌汰了账户管制效果。对用户来说，“寝息”卡若未获得妥善督察，可能被积恶分子盗用，用于电信汇集哄骗等违纪违游记动，带来法律风险；部分银行对长期闲置账户收取小额管制费，也可能导致用户产生不必要的资金损耗。

《法治日报》讼师大家库成员、上海功承瀛泰（北京）讼师事务所高等结伙东说念主李瑞指出，一类卡算作用户的中枢账户，可办理存取现款、转账、花费缴费等所有金融业务，过高的闲置比例，更突显出“寝息”卡治理的要紧性。

“大批‘寝息’卡会加大金融违纪防控压力与监管难度。若‘寝息’卡被积恶分子盗用，银行可能因账户管制不当濒临处罚；若用户因‘寝息’卡受损拿告状讼，银行则可能承担相应的抵偿累赘。”李瑞说。

李瑞请示，对用户而言，除了小额管制费带来的资金损耗，更严重的是刑事法律风险。比年来，因将闲置银行卡出售、出借给他东说念主，导致匡助信息汇集违游记动罪等案件频发。用户需高度警惕，切勿因“闲置无须”就狂放处置银行卡，幸免卷入违纪违纪。

多方联动化解壁垒

针对用户响应的“寝息”卡刊出经过烦琐问题，受访大家提出从本事优化、法则完善、跨机构协同等方面起始，在保险安全合规的前提下，买通经过壁垒，“叫醒”用户管制累赘，既优化用户刊出体验，也镌汰各方的潜在风险。

尹振涛提出，银行可通过多渠说念触达用户，镌汰刊外出槛。具体而言，银行可通过App弹窗、短信等时势，向用户推送“寝息”账户请示，明确见告账户气象及资金团结、刊出经过；同期敞开线上方便处事通说念，在用户通过身份考据面容后，罢了本行内闲置账户的一键资金划拨与账户刊出，大幅减少用户的时分老本，提高刊出效果。

李瑞强调，简化经过必须严格罢免法律面容，确保正当性。他解释，资金团结骨子是民法层面的委用步履，其正当性所有这个词依赖于用户与银行之间的有用合同授权，若授权不清、范围不解，银行的步履可能组成无权代理或毁约，需承担相应的法律累赘。

“咫尺本行内多账户团结本事仍是比拟闇练，但跨行间数据互通及资金划转仍存在显耀壁垒。”李瑞说，这些壁垒源于现行法律对个东说念主信息与资金安全的严格保护。凭证个东说念主信息保护法、买卖银行法的联系规定，买卖银行办理个东说念主储蓄入款业务，应罢免为入款东说念主躲闪原则，有权拒却任何单元或个东说念主查询、冻结、扣划（法律另有规定的以外）。

李瑞提出，在立法及监管层面，可增设特定情况下客户授权的有用性规定，明确在用户书面快活、身份核验通过的前提下，银行可跨机构分享账户信息、划转小额资金，为“寝息”卡治理提供明晰的法律依据，让方便化递次“有法可依”。

同期，李瑞请示用户应主动刊出根除卡片，切勿出售、出借闲置卡，幸免濒临刑事风险；银行则需进一步优化“寝息”账户申诉机制，在用户条约中明确“寝息”判定法度与管制递次，握续完善本行内资金团结功能，从源流减少“寝息”卡带来的种种问题。（韩丹东 于天航）

（法治日报）官方